最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法

提前还贷分多种目前最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。等额本 息还

款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息 支出最多，

本金还得相对较少，以后随着每月利息支岀逐步减少，归还的本金就逐步增多。 等额本金还款

法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减， 每月还款额亦逐月

递减。在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息髙于 等额本金还款法。因此，

如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。

提前还贷主要是为了减少利息，尤其是在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。 因

此，理财专家建议，在贷款的前几年，尤貝是前5年间一立要争取多还款，使总贷款中 的本金

基数下降，在剩余的贷款中利息负担会减小。

按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或金额减按。据了解，目前多数银行都能 提供

五种提前还贷的方式，供客户选择。

第一种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还淸。（不用还利息，但已 付的

利息不退）第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持毎"还款额不变，将还款期限缩 短。（丹省

利息较多）第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款 期限不变。（减

小月供负担，但节省程度低于第二种）第四种，部分提前还款，剩余的贷 款将每月还款额减少，

同时将还款期限缩短。（节省'利息较多）第五种，剩余贷款保持总 本金不变，只将还款期限缩

短。（月供增加，减少部分利息，但相对不合算）理财专家建 议，提前还款，应尽量减少本金，

缩短贷款期限，使支出的利息更少。

♦如何还贷才划算如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，先还商贷会''优惠" 很多。

由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少，此次加息幅度 也比普通商

贷小，所以购房者提前归还贷款利率较高的商贷，相对划算些。

如果你是纯商业贷款，那么又有两种还款方式的区别。

据专家分析，两种还款法相比，由于同样贷款贷了一段时间后，''等额本息还款法"所要 支

付的利息将髙于''等额本金还款法"，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的，这就相对 多支

付了许多原本不应该提前支付的利息。因此，如果有提前还贷打算的，选择''等额本金 还款法"

贷款比较好，这样提前还贷比较划算。

但是,并非所有的人都要用''等额本金还款法"来还贷,这要看你自己的财政计划如何了。 对

于髙薪者或收人多元化的人们，不妨采用''等额本金还款法":假如你现在的资金较为雄厚, -1

又不打算提前还款，建议你也采用''等额本金还款法"还贷。因为，这种还款方式虽然前期资 金

压力较大，但可减轻日后压力，其特点是随着时间的推移，越到后来还款越少，越轻松。 如果

你是一位公务员、普通教师、一般研究人员或者是一位工作四平八稳、与世无争的人, 建议你还

是选择''等额本息还款法"。

如果你贷的是等额本息还款的，那么在前10年这种做法基本划算。因为该种贷款方式 在

还款初期支付的多是利息，本金占的额度比较小，提前还贷，可以减少大笔的利息支岀。 争取

这几年能多还款，使本金基数下降，从而减轻利息负担。

从节省利息的角度看，缩短贷款期限是一个不错的选择，因为时间缩短了，每月的还 款数

量不变，就加快了归还本金的速度，支岀的利息也会减少。

♦银行规泄有差別有关专家表示，提前还贷要弄淸楚不同银行的提前还贷规泄。记者 通过

多方咨询发现，目前，银行一般都规泄在借款期内、贷款发放满一年以后，经银行同 意，市民

可书面申请提前归还部分或全部贷款。各家银行对于提前还贷的规左彼此各不相 同，建议市民

在决左提前还贷前务必弄淸贷款银行的操作流程，提前预约。

记者在凋查过程中发现，按照各家分行的说法，其实贷款的事情，很多操作的权利都 是掌

握在支行手里的，具体的业务办理也需要和你贷款所在的支行来进行，所以市民要了 解关于提

前还贷程序上的问题，最好的途径是联系当时办理贷款的业务员或者客户经理， 按照他们所属

支行的具体规左来操作。

另外，加息后新的利息标准将在新的一年开始时计算，所以，即使要提前还贷，购房 者也

要把握好时机，尽可能在新利息生效前一年的年末提前还贷。

以下是记者以贷款人身份拨打各大银行客服电话了解到的各行提前还贷规定，供各位 参考

（实际情况以各银行规左为准）：■工商银行：要求贷款者提前30个工作日书而申请 银行，

目前暂不收违约金，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。

■中国银行：要求提前30个工作日书面申请，提前还款暂不收取违约金。

■建设银行：不满一年提前还贷，无违约金：贷款期限在一年以上的，在借款期内，借 款

人提前10 —15个工作日向银行提出提前还款书而申请后，经贷款行同意，可提前部分 还本或

提前淸偿全部贷款本息，提前淸偿的部分在以后期限不再汁息，此前已汁收的贷款