贷款利息计算公式
一、
目前我国存贷款利率还处于半管制状态，中国人民银行按照资金供求状况及时调整基
准利率，但是允许商业银行存贷款利率在规定幅度内自由浮动。其中，商业银行、城市信
用社等金融机构的贷款利率浮动区间在0.9%至1.7%之间，即贷款利率允许在基准利率的
基础上最高上浮幅度为70%，下浮幅度为10%。银行一般会根据贷款申请人的资产和风险
情况，对不同的贷款产品予以一定程度的上浮或优惠。
尽管贷款利率可以最高上浮70%，但由于整体货币环境一直较为宽松，贷款利率上浮
的幅度通常较小。贷款利率上浮幅度扩大源于商业银行对信贷额度的严格控制，而商业银
行的积极态度是因为中央银行窗口指导力度加强。下面便利用2021年贷款计算器举例说
明例子：
等额本息计算公式：〔贷款本金×月利率×1+月利率^还款月数〕÷〔1+月利率^还款
月数-1〕等额本金计算公式：每月还款金额 = 贷款本金÷ 还款月数+本金—已归还本
金累计额×每月利率其中^符号表示乘方。举例说明假设以10000元为本金、在银行贷款
10年、基准利率是6.65%，比较下两种贷款方式的差异：等额本息还款法月利率=年利率
÷12=0.0665÷12=0.005541667 月还款本息=〔10000×0.005541667×1+0.005541667^120〕÷〔1+0.005541667^120-1〕=114.3127元合计还款 13717.52元合计利息 3717.52万元
等额本金还款法：每月还款金额 = 贷款本金÷还款月数+本金—已归还本金累计额×
每月利率=10000 ÷120+10000—已归还本金累计额×0.005541667首月还款 138.75元
每月递减0.462元合计还款 13352.71元利息 3352.71元
二、贷款利息计算的基本常识
一人民币业务的利率换算公式为注：存贷通用：
1.日利率0/000=年利率%÷360=月利率‰÷30
2.月利率‰=年利率%÷12
二银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。
1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息
公式为：
利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。
2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具
体有三：
计息期为整年月的，计息公式为：
①利息=本金×年月数×年月利率
计息期有整年月又有零头天数的，计息公式为：
②利息=本金×年月数×年月利率+本金×零头天数×日利率
同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天闰年366天，每月为当月公历实际天数，计息公式为：
③利息=本金×实际天数×日利率
这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予
了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。
三复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同
约定的时间偿还利息的，就要加收复利。
四罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款，银行按与当事人签订的合同对失约人的
处罚利息叫银行罚息。
五贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。
六计息方法的制定与备案
全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行
总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会首府城市
中心支行备案并告知客户；农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制
定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会首府城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。
七参考依据：
1.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。
2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【2021】251号。
3.《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【2021】129号。
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