2024年4月1日发(作者：)
等额本息与等额本金的选择
等额本息
等额本息是指一种贷款的还款方式，指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
等额本息和等额本金是不一样的概念，虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式的
额度，但是最终所还利息会高于等额本金还款方式，该方式经常被银行使用，典型的代表就是我们的房贷。
还款法
即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是
固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是最为普遍，也是大部分银
行长期推荐的方式。
等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计
算并逐月结清。
等额本金还款法即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月
初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。
计算公式
每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]
等额本金
等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩
余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较
大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
计算公式
每月还款金额= （贷款本金/ 还款月数）+（本金 — 已归还本金累计额）×每月利率
两种还款方式的实例展示
我们以贷款100万元，贷款时间30年，按年还款，贷款的利率为当前央行5年期以上贷款的基准利率
4.9%，做一个等额本息和等额本金的对比。
等额本息的每年还款信息展示
还款期数（年）
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
每年还款额
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
64311.79
还款利息
49000.00
48249.72
47462.68
46637.07
45771.01
44862.52
43909.50
42909.79
41861.09
40761.01
39607.02
38396.48
37126.63
35794.56
34397.22
32931.40
31393.77
29780.78
28088.76
26313.83
24451.93
22498.80
20449.97
18300.74
16046.19
13681.18
11200.28
8597.82
5867.83
3004.08
还款本金
15311.79
16062.07
16849.11
17674.71
18540.78
19449.27
20402.29
21402.00
22450.70
23550.78
24704.77
25915.30
27185.15
28517.23
29914.57
31380.39
32918.02
34531.01
36223.03
37997.95
39859.85
41812.99
43861.82
46011.05
48265.60
50630.61
53111.51
55713.97
58443.96
61307.71
累计还款本金
15311.79
31373.86
48222.96
65897.68
84438.46
103887.73
124290.02
145692.02
168142.72
191693.50
216398.27
242313.57
269498.73
298015.96
327930.53
359310.91
392228.94
426759.94
462982.97
500980.92
540840.78
582653.77
626515.59
672526.64
720792.24
771422.85
824534.36
880248.33
938692.29
1000000.00
等额本金的每年还款信息展示
还款期数（年）
1
2
3
4
每年还款额
82333.33
80700.00
79066.67
77433.33
还款利息
49000.00
47366.67
45733.33
44100.00
还款本金
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
累计还款本金
33333.33
66666.67
100000.00
133333.33
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
75800.00
74166.67
72533.33
70900.00
69266.67
67633.33
66000.00
64366.67
62733.33
61100.00
59466.67
57833.33
56200.00
54566.67
52933.33
51300.00
49666.67
48033.33
46400.00
44766.67
43133.33
41500.00
39866.67
38233.33
36600.00
34966.67
42466.67
40833.33
39200.00
37566.67
35933.33
34300.00
32666.67
31033.33
29400.00
27766.67
26133.33
24500.00
22866.67
21233.33
19600.00
17966.67
16333.33
14700.00
13066.67
11433.33
9800.00
8166.67
6533.33
4900.00
3266.67
1633.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
33333.33
166666.67
200000.00
233333.33
266666.67
300000.00
333333.33
366666.67
400000.00
433333.33
466666.67
500000.00
533333.33
566666.67
600000.00
633333.33
666666.67
700000.00
733333.33
766666.67
800000.00
833333.33
866666.67
900000.00
933333.33
966666.67
1000000.00
对于这两种还款方式，等额本息在30年间，总还款金额为1,929,353.68元，还款本金为100万元，
还款利息为929,353.68元，30年间所还的利息几乎接近于本金的金额。等额本金在30年间，总还款金额
为1,759,500.00元，其中还款本金为100万元，还款利息为759,500.00元。等额本金相比等额本息少还
的利息金额为929,353.68元-759,500.00元=169853.68元（计算的EXCEL模板可联系金领教育任一老师索
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