等额本金什么时候提前还款划算?

等额本金什么时候提前还款划算？

现在很多人在买房的时候都会选择等额本金还款法，因为几乎所

有人都知道了等额本金比等额本息总利息要少。

其实这种算法对等额本息并不公平，因为银行算利息的方法都是

用一天算一天利息。之所以等额本息产生的总利息高，那是因为等额

本息还款法能让借款人占用资金的时间比较长。占用资金时间比较长，

产生的利息自然就高啊！

那么问题来了，什么时候提前还款最划算呢？如果单纯按照贷款

利息来说的话，贷款第二天还款最划算，产生的利息最少。很明显，

所有人都不会考虑在贷款第二天就还款，总是会等上一段时间，等到

手里资金足够了再进行还款。如果这些资金没有任何用处，尽快还上，

就不会再产生利息了。如果可能的话，手里一有资金就还一部分，这

样效果最好，总利息最少！

以上是站在大部分非金融从业者的角度考虑问题，下面我来说

说，作为银行从业者是怎么看待提前还款这件事儿的。

我现在的房贷还有40万，利率是6.125%，手里现金加股票加乱

七八糟的金融资产大概45万，我就没有考虑把贷款一下子全还上。这

段时间的股市虽然不怎么好，但是长远来看还是不错的，我有10万左

右在股市里。除此以外，我给女儿也买了教育储蓄基金，每年交5万

左右。另外又做了一些基金定投，大概有5万左右。还有20万在银行

买理财，剩余5万左右的现金以活期理财的形式存着，以备不时之需。

对于我这个层级的投资者来说，市面上的理财工具，我基本上都

覆盖到了，综合利率有多少，我没有算过，目测应该是比6.125%要高

的。另外我如果把钱全部还了房贷，手里没有一点余粮，一遇到事儿

是很慌张的。只要家里有急用，这些钱大部分都可以随时回来。这些

配置的作用就像一个蓄水池：有钱就攒着，有不错的收益，要用钱就

随时能拿出来使用。

银行研究僧，你学习我也跟着学习。